Nawet najkorzystniej wynegocjowany kredyt za kilka lat może okazać się drogim, a nawet zbędnym balastem dla domowego budżetu. Różnice widoczne są zwłaszcza przy długofalowych kredytach hipotecznych, czy gotówkowych. Nie trzeba jednak płacić wysokich rat przez kolejnych 30 lat, skoro konkurencyjne banki zapewniają lepsze warunki. Wystarczy refinansować kredyt. Kto skorzysta z takich udogodnień i na co zwracać uwagę?

Co to jest kredyt refinansowy

Wiele osób podpisując kredyt hipoteczny, decyduje się na maksymalny czas spłaty, nawet do 35 lat. To bowiem często jedyna alternatywa, by nieruchomość nabyć na własność. Im dłuższy czas spłaty, tym miesięczne raty niższe, ale też całkowity koszt kredytu wyższy. Co, więc jeśli po kilku latach możemy obniżyć nie tylko ratę, ale zaoszczędzić też na ogólnych kosztach? Takie rozwiązanie oferują banki, właśnie poprzez kredyt refinansowy. Dobra oferta zapewni oszczędność nawet na poziomie kilkudziesięciu tysięcy złotych, choć refinansowanie kredytu może mieć też na celu wydłużenie okresu spłaty, jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy uległa pogorszeniu i nie stać go na spłacanie obecnych rat. Cała operacja polega na uregulowaniu pełnego zadłużenia w poprzednim banku i udzieleniu nowego kredytu na innych, lepszych zasadach.

Kiedy refinansować kredyt hipoteczny?

Refinansowanie kredytu hipotecznego może mieć różne podłoże. Zmiana stóp procentowych to zdecydowanie najczęstszy powód takich decyzji. Jeśli bowiem umowa na kredyt podpisana została np. pięć lat temu, to warunki mogły ulec zmianie i to na korzyść dla kredytobiorcy. Inną przyczyną jest brak odpowiedniej zdolności kredytowej. Jeśli właściciel nowego domu nie może wziąć nawet małego kredytu na zakup pralki, czy samochodu, to niższa rata refinansowanego kredytu ułatwi uzyskanie kolejnej pożyczki.

Niejednokrotnie kredyt hipoteczny oferowany jest w pakiecie z otwarciem konta bankowego, wydaniem karty kredytowej i opłaceniem często niekorzystnego ubezpieczenia. Refinansowanie kredytu może być skutecznym sposobem, by produkty, które generują co miesiąc niepotrzebne koszty, zwyczajnie zlikwidować. Nie jest to możliwe przed całkowitym spłaceniem kredytu, dlatego konieczna jest zmiana banku.

Wreszcie refinansowanie kredytu może być korzystne dla beneficjentów rządowego programu rodzina na swoim. Tylko bowiem przez pierwszych osiem lat od podpisania umowy rząd dopłacał 50% wysokości rat odsetkowych. Jeśli więc pełna rata jest zbyt wysoka dla domowego budżetu, to ratunkiem może być właśnie niższe oprocentowanie refinansowanego kredytu i przeniesienie zadłużenia do innego banku.

Czy opłaca się refinansować kredyt hipoteczny

Czy kredyt refinansowy się opłaca?

Skoro zadajemy sobie tyle trudu, by przenieść posiadany już kredyt hipoteczny do innego banku, to chcemy widzieć w tym jakiś sens. Obniżona choćby o 70 złotych na miesiąc rata, zdecydowanie przekonuje, że się opłaca. W rzeczywistości możemy oddać bankowi jeszcze więcej. Dlaczego? Ponieważ niska rata będzie efektem jedynie wydłużenia czasu spłaty. Jeśli więc zainteresowani jesteśmy konkretnie zaoszczędzeniem własnych pieniędzy, to musimy przeliczyć cała operację, zwracając uwagę na:

  • wysokość pozostałego do spłaty salda,
  • wysokość stóp procentowych,
  • czas spłaty,
  • wysokość marży kredytowej,
  • prowizję za przedterminowe wypowiedzenie umowy.

Jak refinansować kredyt hipoteczny, czyli o czym warto wiedzieć?

Przy analizowaniu oferty drugiego banku warto pamiętać również o tym, że:

  • nie każdą umowę można rozwiązać przed czasem, a jeśli można, to za jej rozwiązanie należy bankowi zapłacić prowizję, np. 1% wartości całego kredytu.
  • przy podpisaniu umowy bank raz jeszcze poprosi o podanie źródła dochodu bądź przedstawienie aktualnej wyceny nieruchomości. Koszt rzeczoznawcy kredytobiorca będzie musiał ponieść osobiście.
  • raz jeszcze analizowana będzie kwestia wkładu własnego. W 2017 roku zgodnie ze wskaźnikiem LTV (loan to value) banki mogły skredytować 80%, maksymalnie 90% ( konieczne dodatkowe zabezpieczenie dla nadwyżki) wartości domu. To oznacza, że jeśli pod stary kredyt bank sfinansował nawet więcej niż 100% wartości nieruchomości, to przy nowej kalkulacji bank zażąda wkładu własnego.
  • stopy procentowe są zmienne. Przy ratach malejących są zawsze wyższe na początku okresu rozliczeniowego. W takiej kombinacji w pierwszych latach kredytobiorca spłaci więcej kapitału odsetkowego niż głównego. Trzeba więc nie tylko zweryfikować jaka jest stopa kredytu refinansowego, ale podliczyć, ile bankowi oddaliśmy do tej pory i ile będziemy zobligowani do spłacenia przy nowym kredycie.

Kredyt refinansowany a konsolidacyjny

W przypadku kredytów hipotecznych kredytobiorca może skorzystać z:

  • refinansowania kredytu lub
  • konsolidacji kredytu hipotecznego z innymi produktami finansowymi, które posiada.

Terminy te będą odnosić się do dwóch różnych sytuacji. Z refinansowaniem wiąże się przeniesienie tylko kredytu hipotecznego do innego banku. Jeśli jednak klient posiada kilka różnych kredytów, to bank może zaoferować ich konsolidację, a więc wciągnięcie wszystkich zadłużeń pod hipotekę i pod jedną miesięczną ratę. Teoretycznie opłaca się w dwóch przypadkach, praktycznie zazwyczaj jednak tylko przy refinansowaniu kredytu, zwłaszcza jeśli trzy kredyty z krótkim, maksymalnie kilkuletnim okresem spłaty zamienimy na 20 czy 30 – letnią hipotekę. Jeśli bowiem przeliczymy wysokość odsetek za wciągnięty pod hipotekę komputer, czy zadłużoną kartę kredytową, to mimo niższej raty, okaże się, że przepłacamy.

Kredyt refinansowy dla firm

Kredyt na zakup maszyn, samochodów, czy droższego sprzętu również jest często rozłożony na dłuższy okres spłaty. Dlatego refinansowanie kredytu przez firmę opłacalne jest nie tylko w przypadku hipoteki. Przy zmianie warunków oprocentowania, wysokości marży albo waluty kredytu nawet z 10 – letnim okresem spłaty, firma może zaoszczędzić nawet do 20% na kosztach kredytowych. Jeśli weźmiemy pod uwagę, że przedmiotem refinansowanej umowy może być zakup:

  • samochodów osobowych, dostawczych czy ciężarowych,
  • ciągników siodłowych,
  • naczep i przyczep,
  • autokarów, a nawet motocykli czy quadów

to oszczędności mogą być dość spore. Niektóre instytucje finansowe oferują kredyt refinansowany do 300 000 złotych dla firm i to bez wkładu własnego.


Radosław Michaś – Specjalista ds. Kredytów, Leasingów i Funduszy Europejskich – Bankowość Firmowa.PL