Wielu z moich klientów pyta mnie co zrobić w sytuacji, gdy konieczne jest zaciągnięcie kolejnego kredytu, ale brakuje już zdolności kredytowej na obsługę dodatkowego zobowiązania. Każdy przypadek rozpatrujemy indywidualnie, ale często najlepszym rozwiązaniem jest konsolidacja kredytów. Na czym polega kredyt konsolidacyjny i po co go brać? Generalnie taką operację wykonuje się, by ulżyć trochę napiętemu już budżetowi i przywrócić płynność przedsiębiorstwu bądź gospodarstwu domowemu. Czynność taka polega na zbiciu kilku zobowiązań w jedno i zazwyczaj dodatkowo wydłuża się okres finansowania.

Jak działa kredyt konsolidacyjny….

Oraz czy się opłaca? Przede wszystkim obniży wysokość comiesięcznego obciążenia kredytowego. Należy podkreślić, że nie każdy bank udziela kredytów konsolidacyjnych. Czym różnią się takie kredyty od innych? Ano tym, że gdy złożymy w banku wniosek o normalny kredyt (nawet z przeznaczeniem na spłatę części zobowiązań w innych bankach) - ten wyliczając zdolność do obsługi nowego kredytu poprosi o przedstawienie listy kredytów i innych zobowiązań finansowych i uwzględni je oraz inne stałe comiesięczne zobowiązania przy wyliczaniu marginesu z którego wnioskujący może obsługiwać nowy kredyt. Natomiast przy kredycie konsolidacyjnym zobowiązania, które mają podlegać spłacie - nie będą brane pod uwagę.

Kredyt konsolidacyjny dla firm

Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą którzy korzystają z kredytów często nie zwracają uwagi jaki jest cel finansowania wpisany w umowę kredytową. Dla przedsiębiorcy pieniądz jest pieniądzem i to czy w treści umowy wpisany jest cel prywatny czy firmowy nie ma najmniejszego znaczenia - szczególnie w sytuacji, gdy pięć banków po kolei odwraca się od potencjalnego Kredytobiorcy plecami, a tylko ten jeden chce dać pieniądze, ale na cele prywatne - na przykład na remont domu. Trudno z takiej możliwości nie skorzystać, gdy trzeba zapłacić zaległą fakturę, a dostawca nie chce wydać kolejnego towaru i jeszcze odbiorcy pytają kiedy będzie dostawa? Czyż nie brzmi to znajomo?

Konsolidacja kredytu firmowego i prywatnego

Tak więc bierzemy kredyt prywatny, pieniądze wykorzystujemy na cel nie do końca zgodny z umową kredytową. Co prawda dopóki kredyt jest spłacany i nie chcemy zrobić z nim jakiejś operacji, to z reguły nie stanowi to problemu. Kłopot może się pojawić wraz z nadejściem kontroli. Problematyczne może okazać się również skonsolidowanie takiego kredytu. Trzeba wówczas pamiętać, że banki wyraźnie oddzielają kredyty firmowe od prywatnych, mimo że chodzi o tę samą osobę... Szkoda, że nie robią tego, gdy liczą zdolność kredytową – wtedy już im jest bez różnicy co to za kredyt i zaliczają go do sumy zobowiązań, mimo że teoretycznie nie powinno tak być. Cóż, życie.

Wracając, jednak do wcześniejszego wątku - jaki może być problem przy konsolidacji kredytu firmowego z prywatnym? Okazuje się, że kredytów firmowych nie konsoliduje się prywatnymi i odwrotnie. Posłużę się przykładem. Mój wieloletni klient poprosił mnie o pomoc przy znalezieniu najlepszego kredytu konsolidacyjnego z zabezpieczeniem na hipotece jego mieszkania. Kredyt taki chciał wziąć po to, by wydłużyć sobie okres finansowania, obniżyć oprocentowanie (bo dla kredytów hipotecznych oprocentowanie jest z reguły niższe niż dla standardowych gotówkowych) co miało ulżyć jego comiesięcznym stałym zobowiązaniom oraz by wrzucić wszystko do jednego worka - wiadomo - każdy bank udzielając kredytu chce, by dodatkowo korzystać z jego przelewów, jego karty kredytowej, konta - co wszystko kosztuje, a dodatkowo przeprowadzać całość albo lwią część obrotów.

Znaleźliśmy, więc dla niego dwie interesujące oferty – wszystko pasowało – okres finansowania, rata, oprocentowanie i wymaganie dodatkowe. Niestety, w pewnym momencie okazało się, że nie możemy jednego z zobowiązań spłacić nowym kredytem, gdyż było to zobowiązanie firmowe, a nowy kredyt miał mieć charakter zobowiązania osobistego.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Nawet z takiej sytuacji można znaleźć rozwiązanie. Trzeba niestety uzbroić się w cierpliwość i na kilka tygodni odłożyć całą operację i się do niej odpowiednio przygotować. Szukając najlepszej oferty ustaliliśmy, że Klient ma zdolność kredytową do obsługi jeszcze dodatkowych kredytów - nie tylko tego, co miał i podlegało konsolidacji. W związku z tym poszukaliśmy na rynku kredytu gotówkowego, który może nie miał najniższego oprocentowania, za to był bez prowizji przygotowawczej. Ubezpieczenie dodatkowe nie miało też większego znaczenia dla naszego działania. Otóż klient zaciągnął nowe zobowiązanie z dosyć wysokim oprocentowaniem na kwotę która odpowiadała kwocie kredytu firmowego, którego wcześniej nie mogliśmy skonsolidować i po prostu nim spłacił kredyt firmowy, ponieważ kredyt gotówkowy był kredytem na cel dowolny, a więc nie trzeba było się tłumaczyć na co pieniądze zostaną wykorzystane.

Dlaczego tak zależało nam na tym, by kredyt był bez prowizji przygotowawczej? Wiedzieliśmy, że prowizja "przepadłaby" w całości w sytuacji wcześniejszej spłaty tego kredytu i za parę dni mój Klient zapłaciłby tyle samo, co za użytkowanie tego kredytu przez cały okres finansowania.

A dlaczego ubezpieczenie nas nie interesowało? Ponieważ w momencie spłaty tego kredytu składka z tytułu niewykorzystanej części jest proporcjonalnie zwracana do okresu, na jaki umowa kredytowa została zawarta. Domyślasz się zatem Drogi Czytelniku co zrobiliśmy w następnym kroku... Wróciliśmy do banku, który miał najlepszą ofertę na kredyt konsolidacyjny - hipoteczny i wtedy już bez przeszkód mogliśmy spłacić tym kredytem wszystkie zobowiązania - ponieważ one miały już w całości charakter osobisty a nie firmowy.

Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań. Konsolidacja to często jedyne rozsądne wyjście w wypadku tzw. spirali kredytowej – kiedy bierzemy kolejne kredyty i pożyczki, by spłacać nimi stare zobowiązania i pokrywać odsetki. Zalety konsolidacji kredytów przemawiają także do osób, które zapominają o terminowych spłatach i wolą płacić jedną większą ratę zamiast kilku mniejszych.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Kredyt konsolidacyjny pozwoli zmniejszyć wydatki na obsługę kilku oddzielnych zobowiązań i zmniejszyć ratę miesięczną, wydłużając jednocześnie okres spłaty. Najbardziej opłacalnym rozwiązaniem będzie kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipoteką – szczególnie wtedy, kiedy mamy do spłaty kredyt lub pożyczkę gotówkową, a także kartę kredytową.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego może sięgać nawet 15%, a kart kredytowych do 20%. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego zwykle wynosi ok 6%. Kredyt konsolidacyjny ma niestety jedną wadę – może okazać się, że przez wydłużony okres spłacania całkowita suma kosztów będzie wyższa, niż w przypadku kilku oddzielnych zobowiązań, spłacanych terminowo.

Radosław Michaś – Specjalista ds. Kredytów, Leasingów i Funduszy Europejskich – Bankowość Firmowa.PL